שאלה שעולה אצל רוב מוחלט מבין לוקחי המשכנתאות, היא איך חוסכים במשכנתא?
ראשית, צריך לחדד את ההבנה – למה מתכוונים במונח – חסכון במשכנתא.
אפשרות א' – שסה"כ ההחזר הכולל של המשכנתא (קרן + ריבית) יהיה בטווח ההגיוני והסביר, כך שעל כל שקל שנקח, נחזיר בסופו של התהליך 1.2-1.3 ש"ח.
אפשרות ב' – שהתשלום החודשי על המשכנתא יהיה כמה שיותר נמוך ע"מ שהתזרים החודשי שלנו לא "יאכל" ע"י המשכנתא ונוכל "לנשום" בשוטף. כיוון שהריבית על המשכנתא, היא ריבית דריבית ולא ריבית פשוטה, כלומר, הקרן עצמה גדלה כל חודש – לדוגמה: אם הלווינו 1000 ש"ח בריבית של 10% לשנה. אזי בריבית פשוטה (שבפועל לא קיימת בעולם הכלכלי- מסחרי) בסוף השנה הראשונה, נהיה חייבים לבנק 1100 ש"ח ובסוף השנה השניה 1200 ש"ח. כלומר, כל שנה נוסף 100 ש"ח ריבית. במצב של ריבית דריבית, בסוף השנה הראשונה, נהיה חייבים לבנק 1100 ש"ח, אך בסוף השנה השניה, החוב יתפח ל 1210 ש"ח, כי הריבית של השנה השניה, לא היתה על קרן של 1000 ש"ח אלא על 1100 ש"ח. ובמציאות של ריבית דריבית, ככול שתקופת המשכנתא גדלה, כמות הפעמים שמנגנון הריבית פועל גדולה יותר וממילא הסכום הסופי שנשלם לבנק גדל.
יוצא שיש סתירה מובנית בי הרצון לשלם החזר חודשי נמוך לבין הרצון לשלם תשלום סופי נמוך. וצריך למצוא את השילוב בין תקופת ההלוואה לגובה התשלום החודשי, מה שקרוי בשפה המקצועית תמהיל מיטבי מותאם ללקוח.
אז מה בכל זאת ניתן לעשות?? ניתן לחלק את התשובה לשאלה הזו, לכמה שלבים:
בשלב המקדים ללקיחת המשכנתא:
א. הגדלת הון העצמי (ובכך להקטין את גודל המשכנתא הנלקחת) – לפי היכולת.
ב. בחירת נכס בטווח היכולות הכלכליות של הלווה.
ג. לקיחת משכנתא, יחד עם יועץ משכנתא מקצועי, שבונה ללקוח את התמהיל הנכון לפי היכולות של הלקוח באותה עת. לדוגמה – זוג צעיר בתחילת דרכו, סביר להניח שגובה המשכורת המשכורת אינה גבוהה, ולכן יבקשו החזר חודשי נמוך יותר ויעדפו פריסה ארוכה יותר ואילו זוג מבוסס יותר, יוכלו להתמודד עם גובה החזר חודשי גבוה יותר ולהרוויח תקופת חוב קצרה יותר וממילא מחיר סופי נמוך יותר.
בשלב של משכנתא קיימת:
א. לבדוק אפשרות למחזור משכנתא, ולנסות להרוויח רמת ריבית טובה יותר על ההלוואה ותמהיל מסלולי משכנתא נוחים יותר.
ב. במידה ונצבר חסכון או רווח משמעותי, ניתן להקטין את גודל החוב ולהשאר עם היקף הלוואה נמוך יותר.
